Quel est le bon âge pour souscrire une assurance vie?

Quel est le bon âge pour souscrire une assurance vie?

Peu d’entre nous aiment contempler notre propre mort. Mais c’est un fait inévitable de la vie qui peut être financièrement perturbant et même dévastateur pour ceux que vous laissez derrière vous. C’est pourquoi, depuis le 18ème siècle, les Français assurent leur propre vie, en payant des versements dans la vie afin que leurs survivants puissent recevoir une somme financière ou simplement une aide après leur décès. Nous pouvons donc souscrire une assurance vie à tout âge!

Un peu moins de la moitié de tous les Français ont une forme de police d’assurance-vie. Certains fournis par leurs employeurs et d’autres liés à des prêts hypothécaires. Ces polices peuvent verser une somme forfaitaire ou un revenu mensuel aux survivants, rembourser les soldes hypothécaires impayés, remplacer le salaire du défunt ou, à tout le moins, couvrir les frais funéraires, qui se situent en règle générale entre 3500€ et 5000€.

Mais à quel âge devriez-vous commencer à tenir compte de votre mortalité et à prendre des dispositions pour un avenir sans vous-même? Vous pouvez gagner des primes d’assurance vie moins chères en souscrivant une police lorsque vous êtes jeune, mais il est également peu probable que vous ayez les obligations financières et personnelles pour exiger une assurance vie à ce stade. De plus, la plupart des produits d’assurance vie vendus sous forme de polices temporaires, ces polices peuvent expirer avant que vous n’en ayez le plus besoin. Alors, quel est l’âge magique?

Primes basées sur l'âge

L’assurance vie est soumise à une tranche d’âge, ce qui signifie que vos coûts augmentent avec les années. À mesure que votre probabilité de décès augmente et que votre risque pour l’assureur augmente. Plus vous êtes jeune lorsque vous recherchez une assurance, moins vous paierez de primes. Avec la plupart des polices d’assurance, les primes basées sur votre âge, resteront fixes tout au long de la durée de vie de la police. Sécurisez une assurance au début de la vingtaine et vous pouvez bloquer des primes moyennes aussi basses que 15€ par mois et continuer à les payer jusqu’à la quarantaine ou la cinquantaine.

Pourquoi les jeunes ne souscrivent-ils pas à une assurance vie?

Malgré les avantages financiers, peu de jeunes souscrivent des polices d’assurance-vie. Peut-être que nous nous sentons tous invincibles ou immortels au début de la vingtaine. Sans doute que les jeunes ont peu de responsabilités financières et familiales, comme l’achat d’une maison et le fait d’avoir des enfants. Ces deux événements de la vie incitent souvent les gens à souscrire une assurance-vie. Les Français ont maintenant 32 ans, en moyenne, lorsqu’ils achètent leur première maison, contre seulement 23 en 1960. En 2014, seuls 36% des Français âgés de 25 à 34 ans possédaient une maison. Une réduction significative par rapport aux 67% qui l’avaient fait en 1991.

Pendant ce temps, les mères pour la première fois ont maintenant 28,8 ans en moyenne. L’âge moyen des hommes devenant parents a également augmenté, passant à 33,4 ans pour tous les pères en 2017. Alors que nous retardons la création de familles en France, nous retardons également l’achat des polices d’assurance-vie pour subvenir à leurs besoins après notre décès.

De plus, la nouvelle génération fait face à des revenus plus faibles et à des frais de subsistance plus élevés. Les coûts élevés de location et de prêts étudiants, rendent les dépenses supplémentaires d’assurance vie moins pratiques.

En fait, seulement 18% des milléniaux (ceux nés entre le début des années 80 et le milieu des années 90) détiennent une assurance-vie.

L'âge idéal pour souscrire une assurance

La plupart des experts financiers indiquent que l’âge idéal pour souscrire une assurance vie est avant d’atteindre 35 ans. Les primes, ainsi que les problèmes de santé, augmentent fortement après ce seuil. Même si vous ne possédez pas encore de maison et que vous avez des enfants à cet âge. Vous feriez bien de souscrire une police tôt et de bloquer des primes moins élevées.

N’attendez pas trop longtemps pour souscrire une assurance car vous devrez non seulement faire face à des factures mensuelles plus élevée. Mais vos options de couverture seront plus limitées. Certains fournisseurs d’assurance-vie n’étendront pas la couverture aux personnes de plus de 65 ans ou ne le feront que pour des durées plus courtes.

Vous devrez peut-être souscrire un type de police d’assurance-vie spécialisée appelée couverture des plus de 50 ans. Vous ne pouvez pas être exclu de ces politiques, que ce soit pour l’âge ou les conditions de santé. Le paiement est à la fois fixe et garanti à chaque décès. Mais les sommes assurées sont souvent beaucoup plus faibles: elles sont généralement utilisées uniquement pour couvrir les frais funéraires et non pour subvenir aux besoins d’une famille après votre décès.

Inversement, vous ne voulez pas non plus sauter le pas et souscrire une couverture trop tôt dans la vie. La plupart des polices d’assurance-vie sont des produits temporaires, d’une durée de 20, 25 ou 30 ans. Achetez-en une au début de la vingtaine et elle pourrait expirer dans la quarantaine, bien avant l’expiration de vos engagements familiaux et financiers. Pendant que vous avez encore des versements hypothécaires à faire et pendant que vos enfants vivent encore sous votre toit. Vous pourriez alors être obligé de rechercher une autre politique, et cette fois avec les primes plus élevées gagnées par votre âge plus avancé.

Essayez de souscrire une assurance-vie avant 35 ans. Mais les circonstances de la vie prendront souvent la décision à votre place, faisant de l’assurance une dépense indispensable. 

Souscrire une hypothèque

Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez jamais. Vous engageant à des décennies de paiements mensuels, à une moyenne de 669€ à travers la France. De nombreuses personnes souscrivent des polices d’assurance-vie lorsqu’elles achètent une propriété avec un partenaire. Surtout si elles sont le principal soutien de famille et que leur salaire paie l’hypothèque, afin de protéger la maison et les biens de sa famille dans tous les pires scénarios.

Les polices d’assurance vie peuvent soit fournir une somme forfaitaire qui permettra à un partenaire survivant de rembourser une hypothèque à la suite du décès d’un preneur. Soit un revenu qui lui permettra de continuer à effectuer des paiements hypothécaires.

Si vous obtenez un prêt hypothécaire conjoint, de nombreux fournisseurs de prêts hypothécaires exigent que vous souscriviez à une assurance-vie à terme décroissante comme condition de votre prêt. Ces politiques rembourseront le solde de l’hypothèque si l’un des partenaires décède. Garantissant ainsi que le partenaire survivant et les enfants peuvent rester à la maison et que le prêteur peut récupérer leur argent.

Fonder une famille

Avoir des enfants change vos priorités. Prévoir ces petits êtres en toutes circonstances, y compris la mort de l’un des deux parents, deviendra probablement impératif pour vous.

De nombreux parents pour la première fois passent directement de l’hôpital à un courtier d’assurance ou à un site de comparaison d’assurance-vie. Cela afin de trouver la tranquillité d’esprit et d’être sûr  que si le pire devait arriver, leur enfant serait pris en charge.